Hvad er selvrisiko?
Ordet selvrisiko betegner det beløb, man selv skal betale, hvis man kommer ud for et uheld. Det vil konkret sige, at det er den del af skadesomkostningerne, man som forsikringstager selv står for at betale – forsikringsselskabet står for betalingen af det resterende beløb.
Eksempel: Din bilforsikring har en selvrisiko på 4.000 kroner, og du er involveret i en ulykke med din bil, hvor skadesomkostningerne løber op i 25.000 kroner. I dette tilfælde skal du egenhændigt betale 4.000 kroner, og restbeløbet på de 21.000 kroner afholdes af forsikringsselskabet.
Det er muligt for dig som forsikringstager at have direkte indflydelse på, hvor risikovillig en profil du ønsker at have. Det vil sige, at du selv bestemmer om din forsikring skal være med lav eller høj selvrisiko. Nedenstående afsnit tager et kig på, hvilke overvejelser du bør gøre dig i forbindelse med tegning af bilforsikring.
Strategier for din selvrisiko
Når man skal vælge selvrisiko, skal man tage stilling til, hvor stor en del af den økonomiske udgift/risiko man vil betale, hvis der skulle opstå nogle skader. Jo højere risiko man er villig til at tage, jo billigere vil den månedlige/årlige udgift til forsikringen blive. Her nævnes to mulige strategier ved valg af selvrisiko:
- At vælge en forsikring med en så lav selvrisiko som muligt. Strategien giver dig en højere forsikringsudgift månedligt/årligt, men sikrer dig mod at stå med en større uforudset regning, hvis uheldet skulle ske.
- Derimod kan du vælge en forsikring med høj selvrisiko, hvor du betaler en lavere årlig forsikringspræmie eller en lavere månedlig betaling. Dette medfører en reduktion i din forsikringsudgift månedligt/årligt, men du skal samtidig være bevidst om, at der skal betales et højere beløb i selvrisiko i tilfælde af uheld. Derfor tilrådes det, at have mulighed for at kunne betale for et eventuelt opstået uheld.
Helt overordnet kan man bruge huskereglen;
Jo højere din selvrisiko er, jo billigere vil din årlige forsikringspræmie eller månedlige betaling være.
Spar op mod 5.813 kroner årligt ved at vælge en høj selvrisiko
Vi har her på Samlino.dk, med udgangspunkt i en case, sammenlignet det danske forsikringsmarked for at finde frem til, hvilken indflydelse selvrisikoen har på forsikringspræmien. Resultatet var, at der var en del penge at spare årligt, hvis man vælger en høj selvrisko frem for en lav.
| Selvrisikoens indflydelse på forsikringspræmien | |||||||
| Bilforsikring | Pris/år (selvrisiko nærmest 0 kr.) |
Pris/år (selvrisiko nærmest 5.000 kr.) |
Pris/ år (selvrisiko nærmest 10.000 kr.) |
Prisforskel hos selskabet | |||
 |
12.760 kr. (0 kr.) | 7.913 kr. (3.787 kr.) | 6.947 kr. (6.261 kr.) | 5.813 kr. | |||
 |
10.164 kr. (0 kr.) | 6.564 kr. (5.633 kr.) | 5.832 kr. (10.641 kr.) | 4.332 kr. | |||
 |
7.823 kr. (0 kr.) | 5.243 kr. (3.900 kr.) | 4.794 kr. (9.800 kr.) | 3.029 kr. | |||
 |
6.373 kr. (0 kr.) | 4.549 kr. (4.648 kr.) | 3.963 kr. (9.296 kr.) | 2.410 kr. | |||
 |
5.571 kr. (0 kr.) | 3.686 kr. (6.000 kr.) | 3.498 kr. (8.000 kr.) | 2.073 kr. | |||
 |
6.724 kr. (1.900kr.) | 5.806 kr. (3.900 kr.) | 5.295 kr. (9.800 kr.) | 1.429 kr. | |||
 |
5.386 kr. (3.000 kr.) | 4.993 kr. (5.000 kr.) | 4.012 kr. (10.000 kr.) | 1.374 kr. | |||
 |
6.808 kr. (3.054 kr.) | 5.510 kr. (6.108 kr.) | — | 1.298 kr. | |||
 |
5.233 kr. (4.640 kr.) | 6.018 kr. (6.800 kr.) | 4.395 kr. (9.280 kr.) | 838 kr. | |||
 |
3.072 kr. (1.000 kr.) | 2.724 kr. (5.000 kr.) | 2.592 kr. (10.000 kr.) | 480 kr. | |||
| Gns. priser | 7.022,50 kr. (1.243,40 kr.) | 5.222,10 kr. (4.861,80 kr.) | 4.592,00 kr. (9.230,89 kr.) | 2.430,50 kr. | |||
| Priser hentet d. 31/10-2017 | |||||||
Den største prisforskel finder man hos Topdanmark, hvor man ved at vælge den dyreste selvrisiko, frem for den billigste, kan spare helt op til 5.813 kroner. I netop dette tilfælde vil bilforsikringen derfor være tjent ind igen på kun et år – forudsat at man kører skadefrit.
Ønsker du en bilforsikring med den billigste årlige pris, kan du med fordel vælge forsikringen fra Next, til en årlig pris på 2.592 kroner. Her skal du dog være opmærksom på, at selvrisikoen er på 10.000 kroner. Det betyder, at skulle uheldet være ude, så skal du betale op mod 10.000 kroner ud af egen lomme.
Ønsker du i stedet en bilforsikring med en lav selvrisiko, kan du med fordel vælge forsikringen fra Alka, hvor du får en selvrisiko på 0 kroner, til årlig pris på 5.571 kroner. Det betyder, at hvis du får behov for at gøre brug af din forsikring, skal du ikke betale noget ekstra selv.
“Fil forsikringsudgiften ned med høj selvrisiko. Tænk over hvordan dit eget skademønster har været, og vurder om det giver mening for dig at sænke den årlige udgift mod til gengæld at have en højere selvrisiko ved sjældne skader.” – Ann Lehmann Erichsen, forbrugerøkonom
Muligheder, når man skal vælge selvrisiko
Forsikringsselskaberne tilbyder forskellige ting, når det kommer til selvrisiko. Vi har her prøvet at skematisere flere af de forskellige muligheder, der er, når man for eksempel skal købe en ansvarsforsikring, delkaskoforsikring, kaskoforsikring eller ekstra tilvalg. Det er gjort for, at du som forbruger ved, hvad der er muligt. Der er indhentet data fra alle vore samarbejdspartnere, men du har ikke nødvendigvis alle mulighederne hos det enkelte forsikringsselskab.
| Selvrisiko ved ansvarsforsikring | Selvrisiko ved delkaskoforsikring | Selvrisiko ved kaskoforsikring | Ekstra tilvalg |
|
|
|
|
| *Kun ved påkørsel af motordrevet køretøj fx en bil eller knallert. | |||
Det man skal være opmærksom på er, at når der eksempelvis står skrevet “valgfri selvrisiko”, så er det fordi det hos nogle selskaber forholder sig sådan. For eksempel kan du, hos forsikringsselskabet Tryg, vælge at du vil have en selvrisiko på 0 kroner, hvorimod man hos Alka skal have en på minimum 2.000 kroner, for at tegne forsikring hos dem. Alm. Brand tilbyder valgfri selvrisiko på både deres ansvarsforsikring, delkaskoforsikring og kaskoforsikring.
3 overvejelser til valg af din selvrisiko
Når beslutningen skal tages, om hvorvidt du skal vælge en lav eller høj risikoprofil, er der nogle overvejelser, du bør gøre dig.
1. Økonomi
Er du en person, der har et månedligt budget med overskud til en uforudset regning fra dit forsikringsselvskab? Er du en person med en opsparing? Eller måske en person, der slet ikke har økonomi til store uforudsete omkostninger? Disse overvejelser skal du have med dig, når du skal vælge, hvordan du vil finansiere din bilforsikring.
2. Skadehistorik
Din skadehistorik er mindst ligeså væsentlig som dine økonomiske overvejelser. Hvor god er du i trafikken? Har du tidligere været uheldig og haft nogle skader? Er du ny bilist, eller er du rutineret? Alle kan være uheldige, men du må prøve at være ærlig over for dig selv og få skabt et overblik.
3. Køretøjets værdi
Værdien af køretøjet spiller også en central rolle, når du skal finde ud af, hvor meget du vil betale i selvrisiko. Er bilen meget værd, kan det blive en dyr fornøjelse at skulle erstatte eller reparere bilen, hvis noget går galt. I dette tilfælde vil en forsikring være en god ide. Modsat skal du være opmærksom på, at hvis bilen er mindre værd end den selvrisiko, du tegner, så udbetaler forsikringsselskabet ingen erstatning for bilen.
Du skal gøre op med dig selv, hvad der giver mest mening for dig. For nogle er det rart at have sikkerheden i, at man ikke skal betale en større sum penge i selvrisiko for en pludselig skade. I stedet prioriterer man så at betale et højere fast beløb månedligt eller årligt. Det kan dog passe bedre til andre, at gå efter en høj selvrisiko, eftersom man skal huske på, at selvrisikoen kun skal betales i tilfælde af, at man kommer ud for et uheld, hvorimod forsikringspræmien skal betales hver måned eller én gang om året.
