Vi vil alle gerne give vores børn den bedste start på voksenlivet. En god mulighed for at gøre det, er at oprette en børneopsparing til vores børn. Men hvilken bank giver den bedste rente, og er det bedst at betale over en lang eller kort periode?
Hvad er en børneopsparing?
En børneopsparing er en konto hos en bank, hvor du som forældre, bedsteforældre, stedforældre eller oldeforældre kan sætte op til 72.000 kroner ind uden, at ejeren af kontoen skal betale skat af renterne.
Man begynder typisk med at indsætte penge på kontoen fra barnets første år, og barnet kan få adgang til pengene fra det fylder 14 år. De fleste forældre vælger dog at “holde” på pengene, indtil barnet bliver ældre.
Forskel fra bank til bank
Det er langt fra ligegyldigt, hvilken bank du vælger, når der skal oprettes en børneopsparingskonto. Det afkast, som bankerne giver, varierer meget fra bank til bank. Og når en konto skal stå så længe, som en børneopsparing gør, så kan en lille forskel i renten løbe op i en betydelig mængde penge. Vi har derfor samlet landets største banker og undersøgt, hvor du får mest ud af pengene netop nu.
OBS: Tabellerne viser begge konti med en samlet indbetaling på 72.000 kroner. Ved eksempel “a” er pengene indbetalt over 12 år med en årlig indbetaling på 6.000 kr. (indbetalt den 1/1), hvilket er den hurtigst mulige måde at gøre det på. I eksempel “b” er pengene indbetalt over 20 år, med en årlig indbetaling på 3.600 kr. (også indbetalt den 1/1). Alle renterne er variable, og udregningerne tager udgangspunkt i renten per Juli 2018.
| Bank | Rente | Afkast efter 21 år a / b |
Total efter 21 år a / b |
Forskel a / b |
|---|---|---|---|---|
 |
1,25% | 15.368 kr. / 11.270 kr. | 87.368 kr. / 83.270 kr. | 4.098 kr. |
 |
1,00% | 12.056 kr. / 8.862 kr. | 84.056 kr. / 80.862 kr. | 3.195 kr. |
 |
0,80% | 9.496 kr. / 6.993 kr. | 81.496 kr. / 78.993 kr. | 2.503 kr. |
 |
0,75% | 8.868 kr. / 6.533 kr. | 80.266 kr. / 77.949 kr. | 2.323 kr. |
 |
0,75% | 8.868 kr. / 6.533 kr. | 80.266 kr. / 77.949 kr. | 2.323 kr. |
 |
0,70% | 8.244 kr. / 6.077 kr. | 80.245kr. / 78.077 kr. | 2.167 kr. |
 |
0,60% | 7.012 kr. / 5.173 kr. | 79.012 kr. / 77.173 kr. | 1.839 kr. |
 |
0,50% | 5.798 kr. / 4.282 kr. | 77.798 kr. / 76.282 kr. | 1.516 kr. |
 |
0,50% | 5.798 kr. / 4.282 kr. | 77.798 kr. / 76.282 kr. | 1.516 kr. |
 |
0,40% | 4.603 kr. / 3.402 kr. | 76.603 kr. / 75.402 kr. | 1.201 kr. |
 |
0,35% | 4.012 kr. / 2.967 kr. | 76.012 kr. / 74.967 kr. | 1.045 kr. |
 |
0,35% | 4.012 kr. / 2.967 kr. | 76.012 kr. / 74.967 kr. | 1.045 kr. |
 |
0,25% | 2.844 kr. / 2.105 kr. | 74.844 kr. / 74.105 kr. | 739 kr. |
 |
0,10% | 1.125 kr. / 834 kr. | 73.125 kr. / 72.834 kr. | 290 kr. |
- Noter:
– Hos Alm. Brand skal være pluskunde for at oprette en børneopsparing.
– Børneopsparingen hos Den Jyske Sparekasse kræver et helkundeforhold.
Over 14.000 kroners forskel i afkast!
Det kan gøre en stor forskel, hvilken bank du vælger til dit barns børneopsparing. Ved den hurtigst mulige indbetaling er der 14.244 kroners forskel i afkast mellem banken med den højste rente (Lån & Spar Bank) og banken med den laveste (Danske Andelskassers Bank). Husk derfor at undersøge markedet grundigt, inden du tegner en børneopsparing.
“Selvom renten er lav i øjeblikket, er der mange penge at hente ved at sammenligne markedet for at finde den bedste rente. En lille forskel i renten kan gøre en stor forskel over tid.”
Udtaler Kristian Pitzner, administrerende direktør hos Samlino.dk.
Tjen 4.000 kroner ved at spare hurtigt op
Vælger du at indbetale på den hurtigst mulige måde, som er over en 12-årig periode, er der en fortjeneste på op til 4.089,39 kroner at hente i forhold til at indbetale over 20 år. Det skyldes effekten af renters rente. Eftersom renterne beregnes på baggrund af det indeværende beløb i slutningen af hvert år, vil du og dit barn få mest ud af at have et så stort beløb som muligt stående så tidligt som muligt. Dermed er det også fordelagtigt at indbetale én gang årligt, i starten af året, fremfor at indbetale hver måned.
Har du allerede en børneopsparing? Skift bank!
Som ovenstående eksempler viser, så er det yderst vigtigt, at du ikke bare vælger den første og bedste bank, men at du sammenligner tilbudene fra forskellige banker. Hvis du allerede har oprettet en børneopsparing hos én bank, kan det sagtens svare sig at skifte til en med højere rente.
“Husk, at du har mulighed for at rykke dit barns børneopsparing. Den bank, der havde den bedste rente for et halvt- eller 10 år siden, er ikke nødvendigvis stadig den bedste,”
Udtaler Kristian Pitzner, administrerende direktør hos Samlino.dk.
Hvis du eksempelvis har din børneopsparing hos Danske Andelskassers Bank, kan du med fordel skifte til Lån & Spar Bank og dermed mere end syvdoble dit afkast efter 21 år. Dog skal du være opmærksom på bankernes evne til at krævet et gebyr, hvis du vælger at flytte din opsparing.
Overvej alternativer til traditionel børneopsparing
Det er værd at bemærke, at renten på børneopsparinger er meget lav for tiden. Det forventes ikke, at renten vil stige betydeligt de kommende år, og udsigterne til at pengene på børneopsparingen vil eskalere er små. Det kan derfor være fordelagtigt at undersøge alternativer til den traditionelle børneopsparingskonto.
Du kan eksempelvis overveje at investere i aktier eller obligationer, der på sigt kan give et bedre afkast. Ved obligationer og i særlig grad aktier, skal du dog være opmærksom på, at der med muligheden for øget afkast også er en risiko for et muligt tab. Hvis du gerne vil undgå denne risiko, kan du også undersøge, om det er muligt at få højere renter med en almindelig højrentekonto.
Regler for børneopsparinger
- Det maksimale der kan indbetales pr. år er 6.000 kr. eller 500 kroner om måneden.
- Du må samlet set kun indbetale 72.000 kr. på en børneopsparing.
- Der må kun oprettes én konto pr. barn. Oprettes der flere konti end dette, vil der blive trukket skat af renteindtægterne.
- Man kan kun ændre betingelserne for frigivelsen af pengene senest 7 år, inden de skal udbetales. Det vil altså sige, at hvis barnet først skal have sine penge ved 21-års alderen, kan man senest ændre dette, når barnet er 14 gammel.
- Barnet kan tidligst få børneopsparingen udbetalt, når barnet er 14 år gammel.
- Børneopsparingen skal senest hæves eller konverteres til en traditionel opsparing, den dag barnet fylder 21 år.
- Det er op til dig selv, hvorvidt du vil flytte opsparingen fra én bank til en anden. Det kan dog komme til at koste dig et gebyr.
Du kan læse mere om alle skattereglerne for børneopsparinger på SKAT’s hjemmeside.
Comment