Hvad er et samlelån, og bør du tage et?

Hvis du har gæld flere steder, så har det måske strejfet din tankegang, at samle alle dine lån i ét. Det kan nemlig være meget attraktivt at gøre sin gæld mere overskuelig ved at samle det hele ét sted. I nogle tilfælde kan dette være en rigtig smart løsning, men i andre situationer kan det også forværre din økonomi.

Derfor finder du her en komplet guide til hvad et samlelån er, samt hvornår det er smart at tage et og hvornår det ikke er.

Myte:  Et samlelån har en lavere rente, og du betaler derfor mindre om måneden.

Virkelighed: Samlelån kan have en lavere rente, men hvis du betaler over en længere periode, er det ikke altid billigere. Du fjerner heller ikke din gæld, men samler den derimod bare et sted.

Overblik

1. Beregn udgifterne for dine nuværende lån.
2. Beregn den totale balance, den totale månedlige ydelse og de totale kreditomkostninger.
3. Indhent tilbud på samlelån, som ville dække den totale balance for alle dine resterende lån.
4. Find ud af om det kan betale sig, at tage et samlelån ved at sammenligne priserne for den månedlige ydelse og kreditomkostningerne.

Hvad er et samlelån?

Et samlelån er et lån, som du kan tage for at tilbagebetale flere mindre lån på én gang. Det kan eksempelvis være, at du har kreditkortgæld samtidigt med, at du har taget et forbrugslån og et banklån.

Her kan du så vælge, at tage et fjerde lån til at betale alle de 3 ovenstående med. Fordelen ved at tage et samlelån er, at du i nogle tilfælde kan få en lavere rente ved at have et større og langsigtet lån frem for en lille og kortsigtet lån, hvilket kan spare dig for mange penge.

Udover at det kan give dig en bedre rente, så er det nemmere at holde styr på udbetaling til én udbyder frem for flere. Hvis du gerne vil have have et samlelån, så bør du sørge for at tage det lån som har den laveste ÅOP.

Der er flere måder at tilbagebetale sin gæld på. Derfor har vi lavet en guide over forskellige tilbagebetalingsstrategier, der både inkluderer sneboldsstrategien, og en af de mest effektive strategier, lavinestrategien.

Hvornår bør du ikke tage et samlelån?

Et samlelån kan være meget attraktivt, især når det er din bank, der kontakter dig, og fremlægger muligheden. Sagen er den, at det ikke altid betaler sig at tage et samlelån. Husk at din bank skal tjene penge og et lån er et finansielt produkt.

Banken ville ikke tilbyde dig produktet, hvis ikke de tjente penge på det. Det betyder dog ikke, at det er en dårlig ide. Her er et par tips, så du kan være sikker på, du ikke falder i fælden.

Læs også: Betal gæld af hurtigt – tilbagebetalingsstrategier

1) Regn på det

Den bedste måde at finde ud af om et samlelån er noget for dig, er ved at regne på det. Find ud af hvor meget det vil koste at betale din nuværende gæld, og sammenlign det med hvor meget det vil koste at betale det nye samlelån af. Sådan kan du nemt finde ud af om det kan det kan betale sig.

2) Er det smartere at bruge lavinestrategien?

Der er flere tilbagebetalingsstrategier, og det er ikke altid at den ene er bedre end den anden. Derfor vil du gøre klogt i at sammenligne tilbagebetalingsstrategierne for dine lån.

Den strategi der ofte viser sig at være bedst er lavinestrategien. Derfor bør du undersøge, om det er et samlelån der bedst kan svare sig eller, om du skal bruge en anden strategi.

3) Fikser et samlelån alle problemerne?

Et samlelån løser ikke alle problemer, da du stadig har gæld, som du skal have tilbagebetalt på den ene eller den anden måde. Så du vil gøre klogt i at tænke over, hvorfor du endte med at have gæld i første omgang.

Var det fordi du fik uforudsete omkostninger, eller fordi du havde kredit til rådighed, som du valgte at bruge? Hvis du har mulighed for, at lave en opsparing på en højrentekonto, så kunne dette anbefales, da du så har en sikkerhed i forhold til uforudsete udgifter.

Hvis grunden til at du har gæld i stedet er, at du har flere kreditkort, hvor du har brugt mere i kredit end du kan tilbagebetale, så burde du stærkt overveje, at lukke disse. Overordnet bør du overveje om et samlelån vil fikse dine problemer, eller om det i stedet lukker op for flere muligheder for at bruge penge.

Læs også: Skat 2020: Alt du skal vide for at undgå skattesmæk

Hvornår giver et samlelån mening?

1) Hvis det bliver billigere

Har du regnet dig frem til og er helt sikker på, at et samlelån vil spare dig penge, så er det selvfølgelig en god idé. Forneden vil vi vise dig eksempler på, hvornår et samlelån vil give mening, og hvornår det ikke ville give mening.

2) Mange kreditorer fører til mistet overblik

Har du problemer med at holde styr på alle dine kreditorer, og dine månedlige regninger, så du mister overblikket og glemmer at tilbagebetale nogen? Så kan et samlelån være en løsning,  eftersom du kun skal forholde dig til en låneudbydere i stedet for mange.

Eksempel på hvornår et samlelån kan betale sig

For at finde ud af om et samlelån er noget for dig, bliver du nødt til at regne på, om det kan betale sig at tage et samlelån. Først bør du finde ud af, hvor meget det vil koste at betale alle dine lån af, og hvor meget du skal betale, hvis du betaler dem af i dag.

Forneden kan du se vores eksempel på hvordan en persons gældsposter kunne se ud.

Eksempler på gældsposter
Gæld	Balance	ÅOP	Månedlig ydelse	Kreditomkostninger
Forbrugslån	10.000 kr.	29%	1.500 kr.	1.039 kr.
Mastercard Guld	5.000 kr.	13,5%	537,5 kr.	311 kr.
Renovering	110.000 kr.	23%	4.500 kr.	39.830 kr.
Ferielån	25.000 kr.	32%	3.750 kr.	2.904 kr.
Billån	50.000 kr.	14%	3.500 kr.	5.019 kr.
Total	200.000 kr.		13.788 kr	49.104 kr.

Balancen betegner det beløb, som du ville skulle betale for dit lån, hvis du vil afbetale hele lånet med det samme. Kreditomkostningerne betegner det beløb, som du ville betale udover balancen, hvis du ikke vælger at betale lånet af med det samme, men i stedet fortsætter med at afbetale hver måned.

Det vil derfor sige, at hvis du vælger at betale dit forbrugslån af med det samme, så skal du betale 10.000 kroner. Men hvis du i stedet vælger at fortsætte din afbetaling hver måned, så vil du ende med at skulle betale 11.039 kroner (10.000 kroner + 1.039 kroner)

Vores eksempel fra tabellen over viser, at hvis du vælger at betale dit forbrugslån, Mastercard Guld lån, renoveringslån, ferielån og dit billån af med det samme, så skal du af med 200.000 kroner.

Det viser derudover også, at din totale månedlige ydelse for alle dine lån er på 13.788 kroner, hvis du fortsætter med månedlig afbetaling. Slutteligt viser tabellen, at de totale kreditomkostninger er på 49.104 kroner.

For at et samlelån skal give mening i dette tilfælde, skal lånet ikke have en højere månedlig ydelse end 13.788 kroner om måneden, eller overstige kreditomkostninger på 49.104 kroner. Forneden er der nogle eksempler på samlelån på 200.000 kroner. Du kan trykke på udbyderens navn, for at læse mere om udbyderen.

Eksempler på hvad et samlelån på 200.000 kroner kan koste
Udbyder	ÅOP*	Månedlig ydelse	Kreditomkostninger
Express Bank	6,03 – 17,72%	8.853 – 9.833 kr.	12.466 – 36.002 kr.
Santander Consumer Bank	7,24 – 13,53%	8.955 – 9.486 kr.	14.923 – 27.654 kr.
Basisbank	8,03 – 23,64%	9.023 – 10.317 kr.	16.549 – 47.612 kr.
Resurs Bank	11,23+%	9.293+ kr.	23.034+ kr.
*Alle lån er med variabel rente. For at give en nøjagtig ÅOP kan du ansøge via Samlino.dk. Løbetiden for alle lån er 24 måneder

I den ovenstående tabel ses eksempler på, hvad udgifterne ville være for et samlelån på 200.000 kroner. Hvis du eksempelvis vælger Express Bank, som låneudbyder for dit samlelån, så vil du få tilbudt lån, som har en ÅOP på mellem 6,03 og 17,72%.

Din månedlige ydelse vil afhænge af dit personlige tilbud fra banken, men prisen vil hos Express Bank ligge mellem 8.853 og 9.833 kroner. Kreditomkostningerne ligger på en pris mellem 12.466 og 36.002  kroner. Vi sammenligner derfor disse tal med de kriterier der blev sat for, at et samlelån i givne situation ville kunne betale sig:

“For at et samlelån skal give mening, skal lånet ikke have en højere månedlig ydelse end 13.788 kroner om måneden, eller overstige kreditomkostninger på 49.104 kroner.“

Her ser vi, at tallene fra samlelånet på 200.000 kroner fra Express Bank både har lavere månedlige udgifter og lavere kreditomkostninger end de tal, vi i alt fik fra vores lån i den første tabel. Derfor kan det konkluderes, at det i givne situation ville give mening at tage et samlelån, da det vil resultere i færre udgifter.

Du skal huske, at jo højere en pris du betaler i månedlig ydelse, jo lavere bliver dine kreditomkostninger også.