Lån

RKI står for Ribers Kredit Information og er Danmarks største private debitorregister, drevet af det internationale kreditoplysningsbureau Experian. RKI er IKKE et offentligt register eller en statslig myndighed – det er et kommercielt system som banker, teleselskaber, udlejere og andre virksomheder bruger til at vurdere din kreditværdighed.

Når du ikke betaler dine regninger til tiden, kan kreditor (den du skylder penge) vælge at registrere din ubetalt gæld i RKI. Dette sker efter en bestemt proces: minimum 4 ugers betalingsfrist skal være overskredet, du skal have modtaget mindst én rykker med en ny betalingsfrist på 14 dage, og denne nye frist skal også være udløbet. Først derefter kan kreditor lovligt registrere dig.

Hvad betyder en RKI-registrering konkret for dig?

• Ingen lån i traditionelle banker: Stort set alle banker, realkreditinstitutter og seriøse låneudbydere afviser automatisk ansøgninger fra RKI-registrerede personer

• Problemer med bolig: Mange private udlejere tjekker RKI før de udlejer, og kan afvise din ansøgning.

• Afslag på abonnementer: Du kan få afslag på at tegne abonnementer. Eksempelvis kan teleselskaber kan nægte at sælge dig telefonabonnementer med medfinansieret telefon.

• Ansættelsesproblemer i visse brancher: Nogle arbejdsgivere – især i finanssektoren, revision og offentlige stillinger med økonomisk ansvar – kan tjekke RKI som del af ansættelsesprocessen.

Vigtigt at vide: RKI-registrering er ikke en dom, ikke en straf, og ikke noget der bliver offentligt kendt. Det er simpelthen en måde for virksomheder at beskytte sig mod kunder med betalingsproblemer. Registreringen slettes øjeblikkeligt når du betaler gælden, og der står IKKE "tidligere i RKI" bagefter i systemet for nye kreditorer.

Der er strenge regler for hvornår en kreditor lovligt kan registrere dig i RKI. Processen følger disse trin:

Trin 1: Betalingsfrist overskrides

Du har modtaget en faktura eller regning med en betalingsfrist (typisk 14-30 dage), og denne frist er gået uden betaling. Eksempler: telefonregning, husleje, forbrugslån-ydelse, kreditkortafdrag, strøm/varme, forsikringspræmie.

Trin 2: Rykker sendes med ny frist

Kreditor sender en rykker (påmindelse) med en ny betalingsfrist på minimum 14 dage. Rykkeren skal tydeligt oplyse at manglende betaling kan føre til RKI-registrering. Bemærk: Kreditor må opkræve rykkergebyr (typisk 100-250 kr.) i tillæg til den oprindelige regning.

Trin 3: Rykkerfristen overskrides

De 14 dage fra rykkeren udløber uden betaling. Nu har kreditor ret til at registrere gælden i RKI.

Minimumsbeløb og undtagelser

Gæld til det offentlige skal være på minimum være 7.500 kr. for at du kan blive RKI-registreret, mens grænsen er lavere til private aktører - helt ned til 200 kr.

Scenarie 1: Du betaler gælden

Registreringen slettes straks – typisk inden for 1-3 hverdage efter kreditor har modtaget betalingen og bekræftet den til RKI. Det efterlades ingen oplysninger om, at du tidligere har været registret i RKI.

Scenarie 2: Du betaler ikke gælden

Hvis gælden forbliver ubetalt, står registreringen i op til 5 år fra gældens oprindelige forfaldsdato (ikke fra registreringsdatoen). Derefter slettes den automatisk, selvom gælden stadig eksisterer juridisk.

Kan du se hvem der har søgt oplysninger om dig?

Ja, når du bestiller din egen kreditrapport, kan du se, alle der har søgt oplysninger om dig de seneste 6 måneder.

Det nemmeste er at logge på RKI's selvbetjening.

Du kan også ringe eller skrive til RKI.

Hvis din kreditrapport viser en aktiv RKI-registrering, så er det vigtigt, at du tager det alvorligt.

Du bør få en grundig forståelse af, hvem du skylder penge - og hvor stort beløb, der er tale om.

Læg en plan for at få betalt gælden, så du kan blive slettet fra registret. Du kan også sagtens kontakte kreditor og foreslå en afdragsordning eller andet.

Nogle typer gæld har alvorligere konsekvenser ved manglende betaling end andre. Her er en oversigt over gældstyper og hvordan du strategisk prioriterer afbetaling:

Type 1: Sikret gæld (højeste prioritet)

Hvad er det: Gæld hvor kreditor har pant/sikkerhed i et aktiv.

Eksempler: Realkreditlån (pant i bolig), billån med pant, pantelånerkasser

Konsekvens ved manglende betaling: Kreditor kan tvangsauktionere din bolig eller overtage din bil uden dom. Du mister aktivet.

Prioritet: Nr. 1 – Betal ALTID denne først

Type 2: Offentlig gæld (meget høj prioritet)

Hvad er det: Gæld til offentlige myndigheder.

Eksempler: SKAT (restskat, B-skat, moms), bøder (parkering, fart), kommunale afgifter, daginstitutionsbetaling

Konsekvens ved manglende betaling: Tvangsinddrivelse via Gældsstyrelsen der kan foretage lønindeholdelse (trække op til 15-25% af din løn før den når din konto), modregning i overskydende skat, og i ekstreme tilfælde udpantning (politiet kommer og tager dine ting)

Prioritet: Nr. 2 – Meget vigtig at betale

Type 3: Usikret højrente gæld (høj prioritet)

Hvad er det: Lån uden sikkerhed med meget høje omkostninger.

Eksempler: Kviklån (20-60% ÅOP), overtræk på kassekredit, kreditkortgæld ved ikke at betale fuldt, betalingstjenester som ViaBill/Klarna ved manglende betaling

Konsekvens ved manglende betaling: Renterne løber hurtigt op (kan fordoble gælden på måneder), risiko for RKI-registrering, gælden sendes til inkasso med ekstra gebyrer

Prioritet: Nr. 3 – Betal efter sikret/offentlig gæld

Strategi: Overvej at samle højrente lån i ét samlelån med lavere rente (6-12% ÅOP) hvis muligt. Dette kan spare dig tusindvis af kroner.

Type 4: Usikret almindelig gæld (mellem prioritet)

Hvad er det: Standard forbrugslån, privatgæld, studielån.

Eksempler: Forbrugslån fra bank (5-15% ÅOP), SU-lån (4% rente), studielån

Konsekvens ved manglende betaling: Rykkere, RKI-registrering, inkasso, eventuel retssag og fogedforretning ved meget store beløb

Prioritet: Nr. 4 – Efter ovenstående

Type 5: Forbrugsgæld (laveste prioritet)

Hvad er det: Løbende regninger for services.

Eksempler: Telefon, internet, streaming-tjenester, forsikringer, elforbrug

Konsekvens ved manglende betaling: Service lukkes/afbrydes, rykkere, kan føre til RKI ved fortsatte manglende betalinger

Prioritet: Nr. 5 – Sidst, men stadig vigtigt

Tips: Kontakt udbyder og lav afdragsordning. De fleste vil hellere have 200 kr./måned end at lukke dig som kunde.

Mange spørger: "Kan gæld bare forsvinde?" Svaret er: Ja, under visse omstændigheder.

Eftergivelse af gæld (kræver kreditors accept)

Hvad er eftergivelse: Kreditor frivilligt opgiver sit krav og sletter gælden helt eller delvist.

Hvornår sker det:

• Dokumenteret varig betalingsudygtighed: Hvis du kan dokumentere (med lægeerklæring, jobcentererklæring, etc.) at du permanent ikke kan arbejde og betale, vil nogle kreditorer eftergive gæld

• Som del af gældssanering: Domstolene eftergiver restgæld efter 5 års gældssaneringsforløb

• Ved konkurs: Efter personlig konkurs eftergives gæld der ikke kunne dækkes af boet

• Kommerciel beslutning: Nogle inkassofirmaer accepterer 40-60% af gælden som fuld betaling hvis du kan betale med det samme (kaldet "akkord")

• Kulance: I sjældne tilfælde eftergiver større virksomheder små gældsbeløb (under 1.000 kr.) for at spare inkassoomkostninger

Skattemæssig konsekvens: Eftergivet gæld beskattes som personlig indkomst i de fleste tilfælde. Eksempel: Får du eftergivet 50.000 kr., skal du betale skat af de 50.000 kr. som om det var løn (ca. 15.000-20.000 kr. i skat). Undtagelser findes ved gældssanering og visse sociale situationer.

Forældelse af gæld (automatisk efter tid)

Hvad er forældelse: Efter en vis periode kan gæld ikke længere retligt inddrives, selvom den stadig eksisterer "på papiret". Kreditor kan ikke sagsøge dig eller bruge tvangsinddrivelse.

Forældelsesfrister i Danmark:

SU-gæld stammer fra SU-lån, du har taget under din uddannelse. SU-lån har særligt fordelagtige vilkår.

Hvordan tjekker du din SU-gæld?

1. Gå til Din SU-gæld. Her får du det fulde overblik over din totale SU-gæld, restløbetid og betalingshistorik.

Hvornår starter tilbagebetalingen?

For SU-lån: Tilbagebetaling starter automatisk cirka 1 år efter du er færdig med din uddannelse. SU-styrelsen sender dig et brev 3 måneder før første betaling med præcis beløb og dato.

Hvor meget skal du betale månedligt?

Din månedlige ydelse beregnes ud fra:

• Størrelsen på din gæld

• Din bruttoindkomst året efter færdiguddannelse

• Standardløbetid på 7-15 år

Eksempler på månedlige ydelser (2024-niveau):

Baseret på 4% rente. Ydelse afhænger også af indkomst – lavere indkomst kan give lavere ydelse.

At ignorere SU-gæld er en dårlig idé. Staten har meget effektive værktøjer til at inddrive gæld. Her er præcis hvad der sker:

Fase 1: Rykkere fra SU-styrelsen (0-3 måneder)

Du springer en eller flere betalinger over. SU-styrelsen sender 1-3 rykkere via e-Boks og evt. fysisk post. Rykkere er gratis – SU-styrelsen opkræver ikke rykkergebyrer som private virksomheder.

Hvad skal du gøre: Kontakt SU-styrelsen. Forklar din situation og ansøg om henstand eller ændret afdragsplan.

Fase 2: Overførsel til Gældsstyrelsen (3-6 måneder)

Hvis du ikke reagerer på rykkere, overfører SU-styrelsen gælden til Gældsstyrelsen – en del af Skatteforvaltningen, der håndterer al offentlig gældsinddrivelse.

Fase 3: Tvangsinddrivelse (6+ måneder)

Gældsstyrelsen har stærke beføjelser uden at skulle gå via domstolene. De kan:

1. Lønindeholdelse (mest almindelig)

2. Modregning i overskydende skat

3. Udpantning (sjældent, men muligt)