Test: Billig ejerskifteforsikring er ikke altid bedst

|Posted by | Aktuelt, Alle opslag, Forsikring
Tags:

Husejernes forsikring Gable Insurance konkurs. 25000 danskere har værdiløs ubrugelig ejerskifteforsikring

I maj 2015 lavede TV2 et pristjek på ejerskifteforsikringer. Dette pristjek viste, at man kunne få en bedre dækning, hvis man valgte en ejerskifteforsikring fra Husejernes Forsikring – og forsikringen fra dette selskab kostede tilmed kun halvdelen, af dem fra de større selskaber Tryg og Gjensidige.

Denne store afsløring gik under titlen “Her er den billigste forsikring – suverænt den bedste“, og indgik i programmet ‘Bli’r du plukket’. Det fik mange danskere til at vælge netop dette selskab, som leverandør af deres ejerskifteforsikring. Men var den billigste ejerskifteforsikring nu også den bedste?

– Svaret er nej

25.000 danskere har nu værdiløse husforsikringer

Det hidtil billigste selskab, Husejernes Forsikring er nu lukningstruet efter Gable Insurance er gået under afvikling. Husejernes Forsikring har ageret agentur for salg af ejerskifteforsikringer på det danske marked. Det betyder at de 25.000 danske kunder i Husejernes Forsikring nu står med potentielt værdiløse forsikringer uden garanti.

Denne melding kommer efter en række sager om Husejernes Forsikring det seneste år. Selskabet har især været udskældt for deres behandling af skadesager. Her har de brugt et såkaldt “tæskehold”, til at få kunder til at gå med til forlig eller helt at droppe deres erstatningskrav. Dette blev afsløret i en dokumentar fra TV2, hvor flere tidligere ansatte i selskabet stod frem og fortalte om selskabets metoder.

Hvad er ejerskifteforsikring?

En ejerskifteforsikring er en forsikring, der købes samtidigt med, at man køber et hus. Den sikrer både køber og sælger, hvis huset har fejl og mangler, der ikke er beskrevet i tilstandsrapporten eller elinstallationsrapporten. Det gælder eksempelvis skjulte skader, eller ulovlige installationer. En ejerskifteforsikring gælder i fem eller ti år.

En ejerskifteforsikring dækker kun skader, der var til stede da huset blev overtaget. Skaderne skal også gerne nedsætte bygningens værdi eller brugbarhed væsentligt. Forsikringens lange dækningsperiode skyldes, at der ofte kan gå lang tid før skader opdages.

Vi har talt med boligadvokat Klaus Lunøe fra Lunøe Advokatfirma, som forklarede fordelene ved en ejerskifteforsikring:

“For sælgeren er fordelen, at sælger bliver ansvarsfri for skjulte fejl og mangler i bygningen, da ejerskifteforsikringsselskabet overtager risikoen for skjulte fejl og mangler fra overtagelsen af huset. For køberen er fordelen, at køberen kan anmelde fremtidige skjulte fejl og mangler af større værdi overfor forsikringsselskabet i den periode, som ejerskifteforsikringen er tegnet for.”

Han fortæller ydermere, at man som køber har fordelen af at få udskiftet en privat sælger, som måske ikke vil kunne betale for skjulte fejl og mangler, med et forsikringsselskab som risikotager. Alt andet lige vil selskabet bedre kunne betale udgifterne til udbedring af skjulte fejl og mangler, som nemt kan løbe op i mange hundredetusinde kroner. Derudover undgår køberen, at skulle undgå en lang og besværlig retssag overfor sælgeren.

For at være helt ansvarsfri for skjulte fejl og mangler kræver det, at sælgeren fremskaffer en tilstandsrapport og en elrapport og har et ejerskifteforsikringstilbud. Alle disse tre dokumenter skal være forevist køberen, før køberen underskriver købsaftalen.   

Garantifonden

I 2002 gik selskabet Plus Forsikring konkurs og efterlod 25.000 kunder uden dækning. Der blev derfor lavet en lov om, at hvis du er forsikringstager ved et dansk selskab, har du en særlig ret, hvis dit forsikringsselskab går konkurs.

I denne forbindelse blev Garantifonden for Skadesforsikringsselskaber oprettet. Garantifonden dækker tilbagebetaling af præmier og udbetaling af erstatning for skader, der allerede er sket. Det kræver blot at kunden betaler de første 1000 kroner i selvrisiko per forsikring.  

Husejernes Forsikring er ikke et forsikringsselskab, men et agentur for Gable Insurance. Dette selskab opererer fra Liechtenstein og er derfor ikke medlem af Garantifonden for Skadesforsikringsselskaber. Det betyder, at der altså ikke er nogen garanti for kunderne i Husejernes Forsikring, og deres forsikringer er derfor blevet ubrugelige efter konkursbegæringen.

Hvad nu?

Jyllands Posten skrev den 16. November, at flere kilder har bekræftet, at Forsikring & Pension sammen med Erhvervs- og Vækstministeriet arbejder på at finde en løsning for de berørte husejere.

Som udgangspunkt ønsker de at forsøge at drage Gable Insurance til ansvar. Det inkluderer, at presse alle de sidste værdier ud af konkursboet, så berørte danskere stadig kan få erstatning for fejl, som den nu ubrugelige ejerskifteforsikring skulle have dækket. Derudover vil de kontakte myndighederne i Liechtenstein og finde ud af, om de har ansvar for at have forsikringsselskab under tilsyn som ikke er solvent.

Endeligt kan det også blive en mulighed, at de berørte kunder bliver dækket af Garantifonden. Det vil forsikringsselskaber dog som udgangspunkt gerne undgå, da denne kun bør dække kunder i forsikringsselskaber, der er medlemmer.  

Hvis du er kunde i Husejernes Forsikring, anbefaler vi, at du dokumenterer aktuelle skader så godt som muligt, og fortsat anmelder dem til Husejernes Forsikring.   

Hvor skal man så købe sin ejerskifteforsikring?

Da Husejernes Forsikring ikke længere opererer på markedet, har vi sammenlignet de resterende udbydere. Vi har sammenlignet priserne på basisdækningen med fem års ejerskifteforsikring:

Pris på ejerskifteforsikring
Selskab 5 år dækning Selvrisiko Maksimal selvrisiko Andre udgifter Rabat
Danskboligforsikring 13.950 kroner 5.000 kroner 38.000 kroner
Gjensidige 22.532 kroner 5.100 kroner 51.000 kroner
Topdanmark 24.219 kroner 5.100 kroner 51.000 kroner 800 kroner* 9% rabat hvis huset er til salg i Home
Danskeforsikring 24.219 kroner 5.100 kroner 51.000 kroner 800 kroner* 9% rabat hvis huset er til salg i Home
Alm. brand forsikring 27.067 kroner 5.100 kroner 51.000 kroner

*Sælger skal betale 800 kroner for at få fremskaffet et tilbud. Underskriver køber tilbuddet, får sælger de 800 kroner tilbage. 

Priserne er baseret på en forsikring til en 166 kvadratmeter villa i Glostrup og er bekræftet af selskaberne. Kriteriet for at en udbyder kan indgå i analysen er, at de skal kunne give en pris uden forevisning af tilstands- og elinstallationsrapport. Alle selskaberne opererer med termet “maksimal selvrisiko”. Det vil sige, at du aldrig vil kunne betale mere i selvrisiko, end det opgivne beløb.

Analysen viser, at Dansk Boligforsikring for vores testcase er den billigste udbyder af ejerskifteforsikring med basisdækning. De tilbyder nemlig en pris på 13.950 kroner, 13.117 kroner billigere end vores analysens dyreste pris.

Det betyder dog ikke nødvendigvis, at dette er det rette selskab at købe sin forsikring ved. Kigger man på klager i Ankenævnet for Forsikring i 2015, er Dansk Boligforsikring nemlig det selskab, der har klart flest klager relativt til deres markedsandel. Det var også tilfældet i 2012, 2013 og 2014. Her skal det dog tilføjes, at Dansk Boligforsikring vandt størstedelen af disse sager. På forsikringsselskabets Trustpilot er anmeldelserne meget blandede med en overvægt af negative anmeldelser.

Hvis du udover ejerskifteforsikring også søger en ny bilforsikring, kan du sammenligne hele markedet her:

Opdatering:

Den 1. december 2016 indgik erhvervsminister Brian Mikkeslen (K) en aftale med Venstre, Liberal Alliance, Konservative, Socialdemokratiet, Dansk Folkeparti, Radikale SF. Denne aftale indebærer at kunderne i Husejernes Forsikring alligevel vil være dækket af Garantifonden.

Garantifonden vil i følge aftalen skulle dække skader frem til den 31. marts 2017, dog med en selvrisiko på 20.000 kroner. Forsikring & Pension vil derudover sikre, at de 26.000 husejere bliver tilbudt en ny ejerskifteforsikring med en løbetid op til 5 år. 

Kilde: FinansWatch