Hvad er ÅOP?

|Posted by | Alle opslag, Billån, Lån
Tags: , ,
Hvad er ÅOP?

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er et nøgletal, der viser, hvilke omkostninger et lån inkluderer. Det er dermed med til at overskueliggøre de samlede omkostninger, der er ved at optage et lån.

Samlino.dk har gået begrebet igennem, så du kan se, hvad de årlige omkostninger i procent indebærer.

Først og fremmest er det lovpligtigt at oplyse ÅOP’en som låneudbyder, da det er den bedste indikator for, hvor store et låns omkostninger reelt er. Du kan ikke sammenligne to lån ved bare at kigge på renten eller de forskellige låns oprettelsesgebyrer. 

Det kommer vi nærmere ind på i denne artikel – læs med og bliv klogere på ÅOP.

Find billigt lån med lav ÅOPSammenlign mere end 20 låneudbydere.

Hvad er ÅOP?

Det er vigtigt at du ved hvad ÅOP er, når du skal optage et lån. Derfor kan du her læse hvad ÅOP er.

ÅOP er et udtryk for årlige omkostninger i procent. ÅOP viser altså alle omkostninger i forbindelse med et lån i ét tal, som er lovpligtigt.

Når der tales om alle omkostninger i forbindelse med et lån, tages der højde for samtlige elementer, der påvirker lånets pris, dvs. renter, renters rente, stiftelsesgebyr, evt. tinglysningsafgift med mere.

Det er derfor svært at manipulere med ÅOP’en, da den inkluderer alle omkostninger i ét tal.

I denne artikel kommer vi nærmere ind på, hvordan du kan benytte dig af satsen, herunder hvad satsen inkluderer, og hvordan du selv kan beregne den.

Hvorfor bruger man ÅOP?

Man bruger ÅOP som en nemmere måde at sammenligne lån på. Derudover er ÅOP på billån også rigtig brugbart. Hvis man står i en situation, hvor et billån har den samme hovedestol og løbetid, så ville det billån med lavest ÅOP være mest fordelagtigt. Generelt kan ÅOP benyttes til alle lånetyper. 

Ydermere kan man også bruge ÅOP for investeringsforeninger. ÅOP vil i dette tilfælde vise de forventede omkostninger ved investering i investeringsforeninger.

Hvis du kigger på flere lån, som alle har samme hovedstol og samme løbetid, kan du altså nemt sammenligne dem ved at se på ÅOP’en. Dog er der også tilfælde, hvor man ikke bruger ÅOP.

ÅOP på realkreditlån er ikke specielt brugbart. Nogle typer realkreditlån varierer meget i renten, hvilket også gør at ÅOP kan svinge meget, ift. en sammenligning af to forskellige realkreditlån. 

Ifølge Forbrugerombudsmanden er det lovpligtigt, at alle låneudbydere skal oplyse de årlige omkostninger i procent tydeligt. Det betyder, at der ikke må stå oplysninger med mindre skrift end resten af låneoplysningerne.

ÅOP’en skal altså være på lige fod med resten af låneoplysningerne. 

Hvad inkluderer ÅOP?

Både engangsydelser samt månedlige ydelser er inkluderet i ÅOP. 

Helt specifikt er der tale om opstartgebyret, provision, tinglysningsafgifter og andre gebyrer forbundet med anskaffelsen af lånet.

De månedlige eller løbende omkostninger kan være administrationsgebyrerne ved hver betaling, andre betalingsgebyrer såsom ved betaling via PBS, renter med mere.

Grænse på ÅOP

Fra d. 1 juli 2020 gælder et ÅOP-loft på 35 % på forbrugslån. Det vil sige, at man efter denne dato ikke vil være i stand til at optage forbrugslån med en højere ÅOP end 35 %.

35 % procent i ÅOP er langt lavere end niveauet inden d. juli 2020. Her kunne man f.eks. sagtens se ÅOP’er på over 800 %. Det har altså været en stor omvæltning for forbrugslånsbranchen.

Du kan som forbruger glæde dig over, at denne lov er vedtaget. Den kan nemlig spare dig for rigtig mange penge.

Det kan Samlino.dk’s sammenligningsservice til lån også. Vi sammenligner flere lån på markedet, så du får det billigste. Sammenlign lån her.

Markedsføringsloft på 25 % i ÅOP

Selvom loven siger at låneudbydere maksimum må udbyde forbrugslån med en ÅOP på 35 %, er det altså kun lovligt at reklamere for lån med op til 25 % i ÅOP.

Dette betyder at du ikke vil se reklamer fra kviklånsfirmaer, som gerne vil tilbyde dig lån til 35 % i ÅOP. De må ikke nævne at de tilbyder lån, eller på nogen måde tilbyde dig at låne penge.

De må efter forbuddet, kun markedsføre med deres navn, logo eller andre kendetegn. På denne måde, undgår kan nogle låneudbydere altså dette undgå dette forbud. Med en ÅOP på 25 % vil et lån på 10.000 kr. over 12 måneder, koste dig lige præcis 1.262 kr.

Det er altså en stor forbedring over de tidligere lån, hvor man f.eks. kunne ende med at betale op til 80.000 kr. tilbage med samme hovedstol og tilbagebetalingstid.

Omkostningsloft på 100 %

Udover et ÅOP-loft på forbrugslån, introducerede Folketinget også et andet loft d. 1 juli 2020. Det blev nemlig ulovligt at tilbyde forbrugslån med en kreditomkostning på over 100 % af hovedstolen.

Dette betyder i praksis, at du aldrig ville skulle betale mere end 5.000 kr. for at låne 5.000 kr. Man er altså sikret mod alt for høje omkostninger.

Beregning af ÅOP

Nedenfor ses et eksempel på en sammenligning mellem to lån fra henholdsvis Santander Consumber Bank og Resurs Bank.

Hovedstolen ligger på 100.000 kr., mens løbetiden er 48 måneder. For at sammenligne ÅOP er det – som tidligere nævnt – vigtigt, at hovedstolen og løbetiden er ens, da du ellers kan ende med at sammenligne æbler og pærer.

Årlige omkostninger i procent på to forskellige lån
BankRenteStiftelsesgebyrÅOPMånedlig ydelseTilbagebetalingKreditomkostninger
Santander Consumer BankSantander Consumer Bank3,90%3.000 kr.6,04%2.343 kr.112.454 kr.12.454 kr.
Resurs Bank8,99%4.990 kr.12,80%2.648 kr.127.138 kr.27.138 kr.

Tallene er indhentet 20-06-2020

Ud fra tabellen kan det ses, at Resurs Bank både har en højere rente, en højere ÅOP og dyrere stiftelsesomkostninger end Santander Consumer Bank. Dette resulterer det også i, at omkostningerne i sidste ende er højere.

Du kan sammenligne ÅOP fra Resurs Bank – og mange flere – ved hjælp af vores gratis sammenligningstjeneste til lån her.

Se formel til beregning af ÅOP

Sidder du selv i en situation, hvor du skal beregne din egen ÅOP for et specifikt lån, men har problemer med matematikken?

Bare rolig – hos Samlino har vi opstillet en formel for, hvordan man løser netop dette problem:

Eksempel på lån til ny bil

  • Hovedstol: 250.000 kr.
  • Månedlig rente: 2,33 %
  • Oprettelsesgebyr: 5000 kr.
  • Lånebeløb: 255.000 kr.
  • Månedlig ydelse: 10.542,21 kr.
  • Antal år: 3

ÅOP-formel i excel: 

1+(RENTE(terminer; ydelsen; -lånebeløb))^(terminer pr. år – 1)-1

Hvis man benytter denne matematiske formel i excel, vil man få følgende resultat:

(1+RENTE(36;10.542,21;-255.000))^(12-1)-1 = 0,2883

Det betyder, at vores ÅOP i dette eksempel vil være 28,83 %.

ÅOP på kviklån

Kviklån har, i modsætning til et normalt banklån, en højere ÅOP. Kviklån er ofte lån, som man tager over en kort periode, typisk 30 dage, hvorefter man betaler sit lån tilbage.

Man kan f.eks. finde kviklån med en ÅOP på helt op 35 % (efter 1. juli 2020), hvorimod normale forbrugslån normalt ligger under 20 % i ÅOP.

Når ÅOP’en er målt over en kort periode, vil den typisk virke højere end påvirkningen rent faktisk er. Dette er fordi ÅOP’en udregner omkostninger fordelt ud på et helt år.

Så hvis du kun låner penge i 30 dage, er dette ikke længere så relevant for dig.

Reelt kan man sammenligne kviklån med billeje. Hvis du f.eks. lejer en bil for 550 kroner om dagen, vil det betyde, at den årligt vil koste 207.750 kroner. Ligesom med kviklån er det at leje bil ofte noget, man gør over en relativ kort periode.

Derfor skal man have in mente, at selvom ÅOP’en er høj, så er den nødvendigvis ikke retvisende.

Sammenlign lån til lav rente på Samlino.dk

Som tidligere nævnt i denne artikel er det smarteste ved nøgletallet ÅOP, at det gør lån sammenlignelige. Således kan du hos os sammenligne lån – både på pris og andre vilkår.

Vi sammenligner ÅOP fra mange långivere, herunder blandt andre Ekspres Bank, Basisbank, LånLet, L’easy, Sparxpres og Tando.

Hos Samlino.dk kan du sammenligne mange forskellige typer af lån, herunder billån, forbrugslån, privatlån samt kassekredit.

Du kan sammenligne lån med lav rente og finde, det lån der tilfredsstiller dine behov. Vi gør det enkelt at få penge til din drømmerejse, drømmebil eller en helt tredje drøm. Sammenlign via knappen nedenunder og find det lån, som har de laveste omkostninger om året:

Find et lån med lav rente Sammenlign låns ÅOP på 2 min

Har du en kommentar til artiklen i form af noget, der skal uddybes eller en pointe, der er gået vores næse forbi, er du mere end velkommen til at lægge en besked i kommentarfeltet herunder – vi glæder os til at læse med!

Kilder: Dansk Erhverv, Erhvervsministeriet, Santander Consumer Bank og Resurs Bank

Oliver Frost

Om Oliver Frost

Oliver Frost er Content Marketer hos Samlino.dk og interesserer sig meget for finans og personlig økonomi. Ved siden af arbejdet har Oliver blandt andet sin egen blog om aktieinvestering. I er velkomne til at stille spørgsmål til ham i tråden nedenfor!