Hvad er ÅOP?

|Posted by | Lån
hvad er åop?
For at blive klar til at låne penge hos en udbyder, så skal du være helt sikker på, at du ved, hvad ÅOP er og betyder for selve lånets størrelse.

Det er ikke unormalt at høre om ÅOP, når der tales om lån, forbrugslån eller billån. ÅOP står for den Årlige Omkostning i Procent og er det vigtigste tal, du skal bemærke, inden du siger ‘ja tak’ til et lån. Tallet giver et overblik over de samlede udgifter, der er ved at tegne et lån.

Vi vil hos Samlino.dk gerne hjælpe dig med at forstå, hvordan ÅOP virker og hvilken betydning, det vil have på dit lån og omkostningerne.

En af de pointer, der er nødt til at blive fremhævet er det lovlige aspekt. Det er lovpligtigt, at banker og andre låneudbydere oplyser ÅOP’en på et givent lån. Grunden til, at man har valgt at gøre oplysningen af lånets ÅOP lovpligtig, er, at det fortæller en del om lånets samlede tilbagebetaling. En låneudbyder kan eksempelvis reklamere med et rigtig fordelagtigt lån på papiret, men ÅOP er sikkert tårnhøj og ødelægger den illusion. Derved bliver lånetageren ikke holdt for nar. Vi dyrker længere ind i emnet og går helt til bund med, hvad ÅOP

Sammenlign lån med lav ÅOP Se lånetilbud fra flere kendte banker og bemærk ÅOP’en

Hvad er ÅOP?

ÅOP er et udtryk for årlige omkostninger i procent. ÅOP viser altså alle omkostninger i forbindelse med et lån i ét tal, som er lovpligtigt.

Når der tales om alle omkostninger i forbindelse med et lån, tages der højde for samtlige elementer, der påvirker lånets pris, dvs. renter, renters rente, stiftelsesgebyr, evt. tinglysningsafgift med mere.

Det er derfor svært at manipulere med ÅOP’en, da den inkluderer alle omkostninger i ét tal.

Hvorfor bruger bankerne ÅOP?

Banker og låneudbydere bruger ÅOP til at sammenligne de forskellige lån. Derudover er ÅOP på billån også rigtig brugbart. Hvis du eksempelvis står i en situation, hvor 2 billån har den samme hovedestol og løbetid, så ville dét billån med den laveste ÅOP være mest fordelagtigt, da det vil koste dig mindre at tilbagebetale. Generelt kan ÅOP benyttes til alle lånetyper. 

ÅOP bliver også benyttet indenfor investeringsforeninger. ÅOP vil i dette tilfælde vise de forventede omkostninger ved investering i investeringsforeninger.

Hvis du kigger på flere lån, som alle har samme hovedstol og samme løbetid, kan du altså nemt sammenligne dem ved at se på ÅOP’en.

ÅOP på realkreditlån er ikke specielt brugbart. Nogle typer realkreditlån varierer meget i renten, hvilket også gør, at ÅOP kan svinge meget, ift. en sammenligning af to forskellige realkreditlån. 

I følge Forbrugerombudsmanden er det lovpligtigt, at alle låneudbydere skal oplyse de årlige omkostninger i procent tydeligt. Det betyder, at der ikke må stå oplysninger med mindre skrift end resten af låneoplysningerne.

ÅOP’en skal altså være på lige fod med resten af låneoplysningerne. 

Hvad inkluderer ÅOP?

ÅOP inkluderer både oprettelsesgebyret, provision og mange andre gebyrer i forbindelse med oprettelsen af lånet.

De månedlige eller løbende omkostninger kan være administrationsgebyrerne ved hver betaling, andre betalingsgebyrer såsom ved betaling via PBS, renter med mere.

Grænse på ÅOP

1 juli 2020 udsendte Regeringen ny lovgivning på låneområdet, der gav et ÅOP-loft på 35 % på forbrugslån. Det vil sige, at du efter denne dato ikke længere ville være i stand til at optage forbrugslån med en højere ÅOP end 35 %.

35 % i ÅOP er langt lavere end niveauet inden 1 juli 2020. Her så du eksempler på ÅOP’er, der var langt over 800 %. Der har altså været en stor omvæltning for forbrugslån- og kviklånsbranchen.

Du kan som forbruger glæde dig over, at denne lov er vedtaget. Du risikerer ikke længere at gå i fælder, der betyder store gebyrer og omkostninger for dig.

På Samlino.dk kan du benytte dig af vores sammenligningstjenester på både lån og samlelån. Et samlelån giver dig mulighed for at samle dine eksisterende lån, da du får en lavere ÅOP og et bedre overblik.

Sammenlign samlelån Se tilbud på samlelån fra flere kendte banker og få overblikket over din økonomi tilbage.

Reklameloft på 25 % i ÅOP

Selvom loven siger, at låneudbydere maksimalt må udbyde forbrugslån med en ÅOP på 35 %, er det altså kun lovligt at reklamere for lån med op til 25 % i ÅOP.

Dette betyder, at du ikke vil se reklamer fra kviklånsfirmaer, som gerne vil tilbyde dig lån til 35 % i ÅOP. De må ikke nævne, at de tilbyder lån, eller på nogen måde tilbyde dig at låne penge.

De må efter forbuddet kun reklamere med deres navn, logo eller andre kendetegn. På denne måde, undgår nogle låneudbydere altså dette forbud. Med en ÅOP på 25 % vil et lån på 10.000 kr. over 12 måneder, koste dig lige præcis 1.262 kr.

Det er altså en stor forbedring over de tidligere lån, hvor man bl.a. kunne ende med at betale op til 80.000 kr. tilbage med samme hovedstol og tilbagebetalingstid.

Omkostningsloft på 100 %

Regeringen introducerede også et andet loft 1. juli 2020, der betyder, at det er ulovligt at tilbyde forbrugslån med omkostninger, der overstiger 100 %.

Dette betyder i praksis, at du aldrig skal betale mere end 5.000 kr. for et lån på 5.000 kr. Du er altså sikret mod alt for høje omkostninger.

Beregning af ÅOP

Nedenfor ses et eksempel på en sammenligning mellem to lån fra henholdsvis Santander Consumer Bank og Resurs Bank.

Hovedstolen ligger på 100.000 kr. – mens løbetiden er 48 måneder. For at sammenligne ÅOP er det vigtigt, at hovedstolen og løbetiden er ens, da du ellers kan ende med at sammenligne æbler og pærer.

Årlige omkostninger i procent på to forskellige lån
BankRenteStiftelsesgebyrÅOPMånedlig ydelseTilbagebetalingKreditomkostninger
Santander Consumer BankSantander Consumer Bank3,90%3.000 kr.6,04%2.343 kr.112.454 kr.12.454 kr.
Resurs Bank8,99%4.990 kr.12,80%2.648 kr.127.138 kr.27.138 kr.

Tallene er indhentet 15-04-2021

Ud fra tabellen kan det ses, at Resurs Bank både har en højere rente, en højere ÅOP og dyrere stiftelsesomkostninger end Santander Consumer Bank. Dette betyder, at omkostningerne i sidste ende er højere.

Se formel til beregning af ÅOP

Sidder du selv i en situation, hvor du skal beregne din egen ÅOP for et specifikt lån, men har problemer med matematikken?

Bare rolig, vi har opstillet en formel for, hvordan du løser netop dette problem:

Eksempel på lån til ny bil

  • Hovedstol: 250.000 kr.
  • Månedlig rente: 2,33 %
  • Oprettelsesgebyr: 5000 kr.
  • Lånebeløb: 255.000 kr.
  • Månedlig ydelse: 10.542,21 kr.
  • Antal år: 3

ÅOP-formel i excel: 

1+(RENTE(terminer; ydelsen; -lånebeløb))^(terminer pr. år – 1)-1

Hvis man benytter denne matematiske formel i excel, vil man få følgende resultat:

(1+RENTE(36;10.542,21;-255.000))^(12-1)-1 = 0,2883

Det betyder, at vores ÅOP i dette eksempel vil være 28,83 %.

Sammenlign lån til lav rente på Samlino.dk

Vi sammenligner ÅOP fra mange långivere, herunder blandt andre Express Bank, Basisbank, LånLet, L’EASY, Sparxpres og Cashper.

Hos Samlino.dk kan du sammenligne mange forskellige typer af lån, herunder billån, forbrugslån, privatlån samt kassekredit.

Find det bedste lån til dig Sammenlign lån på 2 min.

Fik du noget ud af artiklen?

Klik på en af stjernerne for at bedømme

Gennemsnits rangering 5 / 5. Antal bedømmelser 2

Ingen bedømmelser indtil videre. Bliv den første til at bedømme artiklen.

Vi er kede af, at artiklen ikke var relevant for dig

Lad os optimere denne artikel

Fortæl os, hvordan vi gør artiklen bedre?

Om Tobias Mølgaard Sørensen

Tobias Mølgaard Sørensen er uddannet journalist og står for content og PR hos Samlino.dk. Han kommer med sin ekspertise indenfor målgruppeorientering og sætter sit personlige præg på indholdet. Han har tidligere leveret historier til blandt andre B.T., Ekstra Bladet og Finans.dk

Comments

Hvad tænker du?

Your email address will not be published. Required fields are marked *