Hvad er ÅOP?

|Posted by | Alle opslag, Billån, Lån
Tags: , ,

Hvad er ÅOP?

ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er et nøgletal, der viser, hvilke omkostninger et lån inkluderer. Det er dermed med til at overskueliggøre de samlede omkostninger, der er ved at optage et lån.

Samlino.dk har gået begrebet igennem, så du kan se, hvad de årlige omkostninger i procent indebærer.

Først og fremmest er det lovpligtigt at oplyse ÅOP’en som låneudbyder, da det er den bedste indikator for, hvor store lånets omkostninger reelt er. Du kan ikke sammenligne to lån ved bare at kigge på renten eller de forskellige låns oprettelsesgebyrer. 

Det kommer vi nærmere ind på i denne artikel – læs med og bliv klogere på ÅOP.

Find billigt lån med lav ÅOPSammenlign mere end 20 låneudbydere.

Hvad er ÅOP? Her er en forklaring

ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent.

Når der tales om de samlede omkostninger per år, tages der højde for samtlige elementer, der påvirker lånets pris, dvs. renter, renters rente, stiftelsesgebyr, evt. tinglysningsafgift med mere.

Det er derfor svært at manipulere med ÅOP’en, da den inkluderer alle omkostninger i ét tal.

I denne artikel kommer vi nærmere indpå, hvordan du kan benytte dig af satsen, herunder hvad satsen inkluderer, og hvordan du selv kan beregne den.

Hvorfor bruger man ÅOP?

Man bruger ÅOP som en nemmere måde at sammenligne lån på. Derudover er ÅOP på billån også rigtig brugbart. Hvis man står i en situation, hvor et billån har den samme hovedestol og løbetid, så ville det billån med lavest ÅOP være mest fordelagtigt. Generelt kan ÅOP benyttes til alle lånetyper. 

Ydermere kan man også bruge ÅOP for investeringsforeninger. ÅOP vil i dette tilfælde vise de forventede omkostninger ved investering i investeringsforeninger.

Hvis du kigger på flere lån, som alle har samme hovedstol og samme løbetid, kan du altså nemt sammenligne dem ved at se på ÅOP’en. Dog er der også tilfælde, hvor man ikke bruger ÅOP. ÅOP på realkreditlån er ikke specielt brugbart. Nogle typer realkreditlån varierer meget i renten, hvilket også gør, at ÅOP kan svinge meget ift. en sammenligning af to forskellige realkreditlån. 

Ifølge Forbrugerombudsmanden er det lovpligtigt, at alle låneudbydere skal oplyse de årlige omkostninger i procent tydeligt. Det betyder, at der ikke må stå oplysninger med mindre skrift end resten af låneoplysningerne.  

ÅOP’en skal altså være på lige fod med resten af låneoplysningerne. 

Hvad inkluderer ÅOP?

Både engangsydelser samt månedlige ydelser er inkluderet i ÅOP. 

Helt specifikt er der tale om opstartgebyret, provision, tinglysningsafgifter og andre gebyrer forbundet med anskaffelsen af lånet. De månedlige eller løbende omkostninger kan være administrationsgebyrerne ved hver betaling, andre betalingsgebyrer såsom ved betaling via PBS, renter med mere.

Beregning af ÅOP

Nedenfor ses et eksempel på en sammenligning mellem to lån fra henholdsvis Santander Consumber Bank og Resurs Bank.

Hovedstolen ligger på 100.000 kr., mens løbetiden er 48 måneder. For at sammenligne ÅOP er det – som tidligere nævnt – vigtigt, at hovedstolen og løbetiden er ens, da du ellers kan ende med at sammenligne æbler og pærer.

Årlige omkostninger i procent på to forskellige lån
Bank Rente Stiftelsesgebyr ÅOP Månedlig ydelse Tilbagebetaling Kreditomkostninger
Santander Consumer BankSantander Consumer Bank 3,90% 3.000 kr. 6,04% 2.343 kr. 112.454 kr. 12.454 kr.
Resurs Bank 8,99% 4.990 kr. 12,71% 2.657 kr. 127.577 kr. 27.577 kr.
  • (*) Beregning udført den 5. august, 2019 med udgangspunkt i udbydernes egne hjemmesider.

Udfra tabellen kan det ses, at Resurs Bank både har en højere rente, en højere ÅOP og dyrere stiftelsesomkostninger end Santander Consumer Bank. Derfor resulterer det også i, at omkostningerne i sidste ende er højere.

Du kan sammenligne ÅOP fra ovenstående to banker – og mange flere – ved hjælp af vores gratis sammenligningstjeneste her.

Se formel til beregning af ÅOP

Sidder du selv i en situtation, hvor du skal beregne din egen ÅOP for et specefikt lån, men har problemer med matematikken?

Bare rolig – hos Samlino har vi opstillet en formel for, hvordan man løser netop dette problem:

Eksempel på lån til ny bil

  • Hovedstol: 250.000 kr.
  • Månedlig rente: 2,33%
  • Oprettelsesgebyr: 5000 kr.
  • Lånebeløb: 255.000 kr.
  • Månedlig ydelse: 10.542,21 kr.
  • Antal år: 3

ÅOP-formel i excel: 

1+(RENTE(terminer; ydelsen; -lånebeløb))^(terminer pr. år – 1)-1

Hvis man benytter denne matematiske formel i excel, vil man få følgende resultat:

(1+RENTE(36;10.542,21;-255.000))^(12-1)-1 = 0,2883

Det betyder, at vores ÅOP i dette eksempel vil være 28,83%.

ÅOP på kviklån

Kviklån har, i modsætning til et normalt banklån, en ekstremt høj ÅOP, da ÅOP udregnes på årlig basis. Kviklån er ofte et lån, som man tager over en kort periode, typisk 30 dage, hvorefter man betaler sit lån tilbage.

Derfor er den høje ÅOP også misvisende grundet den korte løbetid. På den anden side vil et normalt banklån ofte have en løbetid på over et år, hvilket også betyder, at deres ÅOP er betydeligt lavere. 

Vivus.dk, som udbyder kviklån, har en ÅOP på 816,67%. Dog skal man have in mente, at de ikke benytter renters rente, uanset om man betaler til tiden eller for sent. Det betyder samtidig også, at det ikke koster 816,67% at låne et helt år hos Vivus.

Reelt kan man sammenligne kviklån med billeje. Hvis du f.eks. lejer en bil for 550 kroner om dagen, vil det betyde, at den årligt vil koste 207.750 kroner. Ligesom med kviklån er lejning af bil ofte noget, man gør over en relativ kort periode.

Derfor skal man huske at have in mente, at selvom ÅOP’en er høj, så er den nødvendigvis ikke retvisende.

Sammenlign lån til lav rente på Samlino.dk

Som tidligere nævnt i denne artikel er det smarteste ved nøgletallet ÅOP, at det gør lån sammenlignelige. Således kan du hos os sammenligne lån – både på pris og andre vilkår.

Vi sammenligner ÅOP fra mange långivere, herunder blandt andre Ekspres Bank, Bank Norwegian, Santander Consumer Bank, Basisbank.

Hos Samlino.dk kan du sammenligne mange forskellige typer af lån, herunder billån, forbrugslån, privatlån samt kassekredit.

Du kan sammenligne lån med lav rente og finde det, der tilfredsstiller dine behov. Vi gør det enkelt at få penge til din drømmerejse, drømmebil eller en helt tredje drøm. Sammenlign via knappen nedenunder og find det lån, som har de laveste omkostninger om året:

Find et lån med lav rente Sammenlign låns ÅOP på 2 min

Har du en kommentar til artiklen i form af noget, der skal uddybes eller en pointe, der er gået vores næse forbi, er du mere end velkommen til at lægge en besked i kommentarfeltet herunder – vi glæder os til at læse med!