Kviklån: Få uforpligtende tilbud på alternativer

Et kviklån er, som det også ligger i ordet, et lån, hvor du kan låne penge hurtigt. Kriterierne og omfanget af denne type lån er, hvad der adskiller dem fra traditionelle lån. Kviklån er en betegnelse for en lånetype, hvor omfanget af lånebeløbet typisk er mellem 100 kroner og 250.000 kroner, og modsat et banklån skal du ikke stille sikkerhed for at få lånet. Kviklån er desuden også kendetegnet ved, at pengene udbetales hurtigt, men det er dog ikke lige så hurtigt, som det var, da de blev lanceret. Fra den 1. januar 2017 blev der indført en obligatorisk tænkepause på 48 timer, så forbrugeren får mulighed for at tænke sig om en ekstra gang, inden de kan låne penge.

Kært barn har mange navne, og kviklån er også kendt som hurtig-lån, minilån, sms-lån, mikrolån, forbrugslån og meget mere, hvor betingelserne og låneforholdene er stort set identiske. Nogle vælger dog at adskille de forskellige låntyper fra hinanden, og hos nogle udbydere er der forskel på f.eks. hurtig-lån og forbrugslån. Markedet for kviklån kan dog være bredt og forvirrende. Derfor kan det være en god idé at undersøge markedet, inden du tager et lån, for at få et skræddersyet tilbud på et lån til netop dit behov.

Et lån er, når du låner penge i en bank, et realkreditinstitut eller hos en anden långiver. Du får altså penge i dag, som du skal betale tilbage til långiveren på et senere tidspunkt, hvilket långiveren tager en form for betaling for i form af renter. Der er mange forskellige muligheder for at låne penge i Danmark, og hvad du bør vælge afhænger i høj grad af, hvilket behov du har.

Realkreditlån
Et realkreditlån er et lån, du optager for at købe bolig, og det kan faktisk ikke bruges til andet end boligkøb. Du kan låne 80% af husets værdi i et realkreditlån. Resten af husets værdi skal du enten betale kontant eller finansiere ved et lån i f.eks. banken. Et lån i banken har typisk en noget højere rente end et realkreditlån, og derfor er det en god idé at kunne finansiere en del af huset selv.

Banklån
Banklån findes i flere forskellige former, men fælles for dem alle er, at du tager lån i samarbejde med banken. Du kan dermed ikke låne penge gennem banken, uden der gives grønt lys. Dette gives først efter en grundig kreditvurdering af din økonomi, der afgør, om du kan låne, og i så fald, hvor meget du kan låne og til hvilken pris.

Kviklån
Et kviklån er et såkaldt “hurtig-lån,” som kan optages hos en låneudbyder. De helt små hurtig-lån har en løbetid på mellem 1-3 måneder, og du afdrager ikke på lånet inden da. Oftest er lånet mellem 100 kroner til 5000 kroner, og du skal ikke stille nogen form for sikkerhed for lånet. De større lån, som oftest kaldes forbrugslån, kan være på helt op til 250.000 kroner og kan løbe i helt op til 10 år. Som undtagelsen, frem for reglen, kan et forbrugslån nogle gange være billigere end et banklån. Kendetegnet ved især kviklån er dog, at de har høje renter og ÅOP, som gør lånene dyrere.

Crowdlending
Crowdlending er det nyeste skud på stammen af låneformer, og denne låneform er mere nytænkende end de traditionelle låneformer. Crowdlending er en låneform, hvor virksomheder eller privatpersoner kan låne fra en gruppe af personer gennem en online platform. Lånet er splittet op i mindre andele, og det gør det muligt for mange enkeltpersoner at gå sammen om at finansiere lånet gennem en online platform. Låntagere skal gennem en kreditvurdering for at låne penge gennem crowdlending.

Et hurtig-lån har flere forskellige fordele og kan være den helt rigtige løsning for dig, hvis du står i en bestemt situation. Der er dog flere forhold og udgifter, du skal være opmærksom på.

Hurtig udbetaling
At optage et kviklån er en af de hurtigste måder at låne penge på, og det er væsentligt hurtigere end at optage lån af traditionel form. Hos mange af låneselskaberne får du svar på din låneansøgning med det samme, mens du hos andre selskaber skal vente et par timer. Denne tid bruges på en kreditvurdering, der bestemmer, hvor meget du kan låne og til hvilken pris. Du kan dog ikke få dine penge med det samme. Ifølge en lovgivning fra 1. januar 2017, skal der gå 48 timer fra ansøgningen finder sted, til du som kunde får pengene. Det er dog stadig væsentligt hurtigere end ved traditionelle lån.

Frihed til anvendelse
Udbyderne af kviklån sætter ingen krav til, hvad du bruger dine penge til, når du optager et lån. Det er modsat f.eks. et realkreditlån, som skal bruges på et huskøb. Ved visse banklån sættes der også krav til, at lånene ikke må bruges til forbrug. Du skal heller ikke stille sikkerhed, når du optager et hurtig-lån, og det giver også en større frihed i og med, du ikke er nødt til at bruge pengene på noget, der kan fungere som sikkerhed.

Gennemskueligt og nemt
Et kviklån kan nemt være mere gennemskueligt end et traditionelt banklån. Det skyldes, at et banklån og realkreditlån kræver utroligt mange oplysninger, dokumentation og typisk samtaler med banken, og du kan derfor ikke nemt finde prisen på banklånene. Ved at anvende Samlino.dks sammenligninsportal kan du gratis og hurtigt få et overblik over priser, renteomkostninger og lånestørrelse på de førende udbydere på hele markedet. Du skal dog altid huske at være opmærksom på prisen på lånet, da hurtig-lån ofte kan være ret dyre.

Der er en række faktorer, du skal være opmærksom på, når du skal låne penge hurtigt. At optage et kviklån er typisk ret omkostningsfuldt og meget dyrere end et traditionelt lån. Det er derfor meget vigtigt, at du er opmærksom på ÅOP, når du tager et kviklån. ÅOP kan være utroligt høj hos nogle af udbyderne, fordi de forventer, at du betaler lånet tilbage over en periode, der er kortere end et år.

Det er dog muligt at finde et billigt kviklån, hvis du ved, hvad du skal være opmærksom på. Nogle låneudbydere tilbyder et rentefrit lån, hvis du tilbagebetaler lånet over meget kort tid, og på den måde kan du opnå et billigere lån. Du skal være meget opmærksom på, at der stadig vil være gebyrer på disse “gratis lån.” Desuden vil det være utroligt dyrt, hvis du overskrider løbetiden, og du skal derfor være meget forsigtig med hurtig-lån generelt.

Du skal også være opmærksom på kreditvurderingen. Kreditvurderingen er en vurdering af din økonomiske situation, og er med til at give låneudbyderen et overblik over de risici, der er forbundet med at låne penge til dig. Din kreditvurdering er baseret på din løn, samt dine udgifter, og bestemmer i høj grad, hvor meget du skal betale for dit kviklån. Hvis låneudbyderen vurderer, at der er høj risiko, kan det ændre vilkårene for lånet drastisk, og det er noget, man skal være yderst opmærksom på.

Når der tales om, hvad det koster at låne penge, bliver begrebet ÅOP ofte omtalt. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og er ganske enkelt en procentsats, der beskriver, hvad lånet koster i procent af lånesummen pr. år. ÅOP medtager desuden alle gebyrer, afgifter, stiftelsesgebyrer og renten på lånet. ÅOP er den klareste beskrivelse af omkostningerne ved dit lån og er derfor fremhævet, når du sammenligner lån hos Samlino.dk

Hvis du har to forskellige lån med en identisk ÅOP, er det bedst at vælge den løsning, hvor renten udgør den største del af ÅOP. Det skyldes, at renteomkostninger er fradragsberettiget og kan trækkes fra i skat - og dermed er der altså lidt penge at spare på dit lån.

Hvad ÅOP’en er på varierer meget fra lån til lån. Typisk er ÅOP lavest ved realkreditlån, relativt højere på traditionelle banklån og højest ved kviklån og forbrugslån. Det skyldes, at du ikke stiller nogen sikkerhed ved disse lån, og bankerne løber derfor en større risiko ved at låne til dig. Du skal altid være yderst opmærksom på ÅOP, eftersom det hurtigt kan blive meget dyrt at optage et kviklån.

RKI, som står for Ribers Kredit Information, er en liste over såkaldte dårlige skyldnere, som køres af virksomheden Experian. At “være i RKI” betyder, at du er registreret som en dårlig betaler. Dette sker, hvis du ikke har betalt dine regninger til nogle af dine kreditorer, og de vælger at indberette dig til RKI. Det er dog først, hvis du ikke har betalt regningen efter flere rykkere. At være registreret i RKI er altså et signal til långivere om, at du er dårlig til at betale dine regninger. Derfor kan det være meget svært at låne penge hos bankerne, og de vil i bedste tilfælde opkræve en højere rente. I værste fald vil de slet ikke låne til dig, hvilket er tilfældet for de fleste udbydere af kviklån og forbrugslån.

Den bedste løsning, hvis du er havnet i RKI, er at tage fat i de personer og virksomheder, du skylder penge. Nogle vil måske være villige til at aftale en afbetalingsordning, hvor du kan betale lidt hver måned, men nogen vil måske kræve, at du betaler det hele med det samme.

Står du i denne situation, kan du måske drage fordel af et samlelån. Et samlelån kaldes også et lån til refinansiering, og det giver dig den fordel, at du får mulighed for at afbetale alle din lån med det samme og i stedet kun afdrage på ét samlet lån, i stedet for mange forskellige.

Er det nødvendigt for dig at låne et mindre beløb relativt hurtigt, er der også andre muligheder end at optage et kviklån eller forbrugslån. En anden mulighed er at oprette en kassekredit. En kassekredit er en type lån, hvor du løbende har mulighed for at hæve varierende beløb op til et, på forhånd, fastsat maksimum. For at få en kassekredit skal du aftale det med din bank, og det kræver derfor, at du er på forkant med de uforudsete udgifter. Har du etableret kassekreditten, er der nemlig ingen ventetid på at “få beløbet,” og lånet svarer teoretisk set bare til at lave et overtræk på sit kreditkort.

Om du skal vælge en kassekredit eller et kviklån afhænger af, hvad du skal bruge pengene til, og hvem du er som person. Har du en kassekredit, betaler du kun rente af de penge, som du trækker over. Hvis du ikke trækker over, betaler du derfor ingen rente på din kassekredit. Det negative er dog, at hvis du ikke er meget opmærksom, kan det være svært at holde overblik over, hvor mange penge du rent faktisk bruger, og det kan derfor meget nemt blive en dårlig vane at bruge flere penge, end der egentlig står på kontoen.

Fordelen ved at vælge et kviklån fremfor en kassekredit er dog, at det tager lang tid at oprette en kassekredit. Hvis du pludselig står og skal bruge pengene, kan det være mere tidskrævende at oprette en kassekredit. Den skal du have på forhånd. En anden fordel er også, at ved et hurtig-lån ved du præcist, hvor mange penge det kommer til at koste dig. Det ved man aldrig med en kassekredit.

Før du vælger en kassekredit, skal du være opmærksom på, om du har det økonomiske overskud til at bringe balancen tilbage næste måned. Rentesatsen varierer nemlig afhængigt af, hvilken aftale du har med banken. Som hovedregel stiger renten dog, jo mere du bruger af kreditten.

Ser du på lån helt generelt, er der ikke nogen øvre grænse for, hvor meget du kan låne. Ved kviklån er dette dog anderledes - med meget små beløb der bruges til forbrug, renovering eller andet. Kviklån har samtidig en meget kort løbetid. Hvor meget du kan låne afhænger af banken, men de lån du kan sammenligne hos Samlino.dk kan være alt fra 1000 kroner til 500.000 kroner. Lånebeløbet er dog personligt og afhænger af dig og din økonomiske situation. Den vigtigste faktor for dit lånebeløb er din kreditvurdering. Den afhænger af forhold som løn, faste udgifter, alder, gæld og en lang række andre faktorer.

Hvor lang tid du kan låne over varierer ligeledes fra bank til bank og person til person. Realkreditlån kan løbe over flere årtier, mens kviklån kan løbe helt ned til 1 måned. Ser du på kviklån, er det typisk kun op til 3 måneder, du låner, når du låner de helt små beløb. Låner du lidt flere penge, det der typisk betegnes som forbrugslån, kan du godt låne i flere år.

Når du skal beslutte, over hvor lang tid du vil låne, er der flere faktorer, du skal overveje. Det er typisk billigere, jo kortere tid du låner over, eftersom du skal betale renten færre gange. Derfor vil det ikke give god mening at tage et lån i 2 år, hvis man ved, at man kan tilbagebetale lånet på 1 år. På den anden side skal du også passe på, at du ikke tager et lån over så kort tid, at det ikke er muligt at betale tilbage inden for den aftalte løbetid. Det vil medføre store omkostninger at overskride tiden.

For at finde ud af hvor hurtigt du kan tilbagebetale et lån, er du nødt til at finde dit rådighedsbeløb. Dit rådighedsbeløb findes ved at finde dine faste indkomster (løn, SU, mv.) og fratrække dine faste omkostninger (mobilabonnement, forsikringer, bredbånd, husleje, mv.). En måde du kan hæve dit rådighedsbeløb på, og dermed opnå et billigere lån, er ved at spare penge på dine faste udgifter. Hos Samlino.dk kan du sammenligne prisen på dit mobilabonnement, internet og din bilforsikring for at finde den billigste løsning, og potentielt spare flere tusinde kroner årligt.

Der findes ingen gratis lån, men nogle udbydere tilbyder bl.a. rentefri lån i en bestemt periode, hvis du tilbagebetaler lånet, inden perioden er overstået. Der er dog helt overordnet set nogle ting, du skal leve op til, og nogle gode metoder der kan gøre, at du kan få et billigere kviklån.

Alder
Du skal være fyldt 18 år for at kunne optage et kviklån. Det skyldes, at du skal være myndig og selv være i stand til at tage ansvar for din beslutning om at tage et kviklån.

NemID
For at optage et kviklån skal du bruge NemID for at bekræfte din identitet, og oftest bruges NemID også til at underskrive låneaftaler. Dermed kan du ikke optage et lån, medmindre du har dit NemID med dig.

RKI
Stort set alle låneselskaber sætter krav om, at du ikke må være registreret som skyldner i RKI, når du skal optage et kviklån.

ÅOP
Du skal ikke udelukkende være opmærksom på renten, når du vælger kviklån, fordi der typisk tillægges adskillige gebyrer. Du skal i stedet kigge på ÅOP, der beskriver de samlede årlige omkostninger. Dog er det fordelagtigt at vælge en ÅOP, hvor størstedelen udgør rente, fordi det er fradragsberettiget og kan trækkes fra i SKAT.

Dokumentation af din indkomst
Har du fast arbejde eller indkomst, har du typisk mulighed for at optage et billigere kviklån, da det viser, du har større mulighed for at tilbagebetale lånet. Hvis du er gift, har du også nemmere ved at få et billigt hurtig-lån, eftersom en fællesøkonomi typisk er stærkere end en enkeløkonomi.

Løbetiden på kviklånet
Løbetiden på dit hurtig-lån spiller også ind på prisen. Løbetiden angiver, hvor lang tid du vil bruge på at tilbagebetale dit lån. Som hovedregel er en kort løbetid billigere end en lang løbetid, fordi man afvikler lånet hurtigere. Du skal dog opveje, om du har det økonomiske råderum til at betale lånet tilbage inden for kort tid. Har du ikke det, kan det korte lån hurtigt blive dyrere end det lange kviklån.

Ansøg flere forskellige steder
Låneudbyderne sætter forskellige krav og bruger forskellige metoder til at beregne prisen på dit lån. Derfor er det altid fordelagtigt at sende din låneansøgning til flere udbydere. På den måde er du sikker på, at du får det bedst mulige tilbud til netop dig. Med Samlino.dks sammenligningsportal kan du nemt og hurtigt danne dig et overblik over de billigste løsninger og ansøge direkte til bankerne.