Banklån, renter og services koster ikke det samme i alle banker. Derfor kan du i flere tilfælde spare penge, hvis du skifter bank. Dog bliver mange holdt tilbage af, at det kan virke uoverskueligt og svært at skifte bank, men det behøver det i virkeligheden ikke at være. Vi giver dig her en samlet guide til, hvordan du får forberedt dig til et bankskifte, samt hvordan du rent praktisk gør.
Hvordan skifter jeg bank?
Du skal kontakte den nye bank, du ønsker at være kunde i. Derefter vil denne bank klare resten af bankskiftet og vil også stå til rådighed, hvis du skal have hjælp til at give din arbejdsgiver eller de offentlige myndigheder besked om nye konti.
Se også: Komplet liste over banker i Danmark
Du skal i denne anledning bestemme, hvilken af dine konti der skal være din NemKonto. Betalinger i Betalingsservice og andre kontooverførsler kan din nye bank også flytte, sådan at dine regninger bliver betalt fra kontoen i din nye bank.
Bed dem vente med at flytte betalingerne til alle månedens regninger er betalt. Typisk vil banken gøre dette uden beregning, da du som ny kunde er særlig attraktiv.
Til dit første møde i din nye bank, skal du huske nogle særlige papirer og dokumenter. Præcis hvilke dokumenter, dette omfatter, varierer alt efter, hvad banken kan tilbyde dig. Dog er der nogle regelmæssige dokumenter, som du skal regne med at medbringe:
- Dine 3 seneste lønsedler
- Din seneste årsopgørelse fra skat
- Din pensionsoversigt – hent den på pensionsinfo.dk
- Et budget over din indkomst og dine faste udgifter
Ud over dette bør du også medbringe billedlegitimation.
Hvad koster det at skifte bank?
Det koster som udgangspunkt ikke noget at skifte bank, dog skal du være opmærksom på undtagelser. Har du haft en indlånskonto i mere end 12 måneder, er det gratis at lukke kontoen med tilhørende betalingsoverførsler.
Omvendt skal du forvente at betale, hvis du har haft en konto i mindre end 12 måneder.
Din nuværende bank kan ligeledes finde på at tage betaling for at afvikle dine lån, opgøre og overflytte din pensionsopsparing eller overflytte dine værdipapirdepoter. Betalinger for disse ydelser skal være passende og stå i rimeligt forhold til bankens faktiske omkostninger.
I flere tilfælde kan din nye bank også finde på at tage betaling for at oprette kassekredit, lån og pensionsopsparinger. Er du i tvivl, så sørg for at spørge både din nye og gamle bank, inden du flytter dine bankforretninger.
Danmarks bedste bank 2017: Hvilken bank er bedst?
En analyse fra efteråret 2016 viser en markant skævvridning på det danske bankmarked, hvor de større banker har langt større kapital end de mindre. Her defineres de større danske banker som Danske Bank, Jyske Bank, Nykredit og Nordea.
Kapitalstyrke er en parameter, du som bankkunde med fordel kan tage et nøje blik på. Det har nemlig betydning for, hvorvidt dine penge er sikre, og her er de største banker stærkest polstrede.
Sammenligning af banker
Flere pristjek har vist, at du kan spare tusindvis af kroner om året ved at vælge den rigtige bank. Den rigtige bank finder du ved at sammenligne markedet, før du tager din endelige beslutning. Du kan sammenligne lån her, hvor du kan finde den billigste bank på nuværende tidspunkt.
Når du sammenligner lån, skal du særligt se efter de Årlige Omkostninger i Procent (ÅOP). ÅOP viser de samlede låneomkostninger i form af renter og gebyrer og gør det nemt for dig at finde det billigste lån på længere sigt.
Dine behov kan du opstille i et skema, når du sammenligner priserne, så du kan se, hvad de forskellige banker tager af omkostninger for de konti og lån, du har brug for.
Hvis du vil læse mere om, hvad renter helt præcist er og indebærer, kan du læse mere her.
Læs også: Betal gæld af hurtigt – tilbagebetalingsstrategier
Hvornår er du en attraktiv bankkunde?
Mange kan være i tvivl om, hvornår de er en attraktiv kunde for banker, men det er relevant at vide, når du skal forhandle dig til det bedste banktilbud. Attraktive bankkunder kan nemmere få gode priser hos banker, hvorimod mindre attraktive kunder må stille sig tilfreds med dyrere lån og ydelser.
Når banken vurderer, om du er en god kunde, kigger de på følgende parametre:
-
Bankens indtjening på dig
Jo mere banken tjener på at have dig som kunde, jo bedre en kunde er du. Banken kigger her blandt andet på rentemarginalen, der er forholdet mellem renten, de låner ud til, og renten, de betaler for indlån.
Det betyder, at en god bankkunde har lån såsom boliglån, hvor banken har en god sikkerhed, da der er stillet sikkerhed for lånet. I dette tilfælde er boligen stillet som sikkerhed til at dække tabet, hvis du ikke kan betale gælden tilbage. Lån til ting som køretøjer kan også være en god forretning, dog er sikkerheden ikke lige så stor som ved forrige eksempel, da afskrivningen, altså hvor meget genstanden falder i værdi over tid, ofte er højere på køretøjer.
Du betaler ofte den højeste rente for forbrugslån, hvor der ikke er stillet sikkerhed, hvilket gør op for den øgede risiko. Hvis du har en opsparing stående samtidig med, at du tager lån, er det med til at sænke risikoen for banken, da banken kan modregne det, du skylder dem.
Hvis du som kunde også har realkreditlån, pensionsopsparing og investeringer via de udbydere, som banken samarbejder eller er medejer af, er du en ekstra god kunde, da banken tjener flere penge på dig, da de får en del af de gebyrer, som du betaler, når lånene omlægges eller optages samt løbende indtjening på lånene.
Bankens risiko ved at have dig som kunde
Hvor stor en risiko, banken har ved at have dig som kunde, er en vigtig faktor, når banken vurderer, hvor god en kunde du er. Banker vil gerne have en høj indtjening med lav risiko.
Banker vil lave en kreditvurdering af dig som kunde, hvor de analyserer din økonomi og ud fra dette vurderer, hvorvidt det er en god forretning at have dig som kunde eller ej. Denne vurdering vil være baseret på blandt andet; din formue, gæld, indkomst og alder.
De mest brugte nøgletal for vurderingen af dig som kunde er som følger:
- Gældsfaktoren: Gældsfaktoren angiver din samlede gæld divideret med din indkomst før skat. Det vil sige, at jo lavere gæld i forhold til indkomst, jo bedre, da du hermed har flere penge til at dække udgifter som renter og afdrag.
- Rådighedsbeløb: Rådighedsbeløbet angiver det beløb, du har tilbage hver måned, når alle dine faste udgifter er betalt. Banker kan vurdere dette beløb forskelligt i forhold til, hvor højt det skal være, samt hvilke udgifter og indtægter de betegner som faste. Hvis du eksempelvis har fast indtægt på 20.000 kroner og faste udgifter på 11.000 kroner, vil dit rådighedsbeløb være 9.000 kroner.
- Soliditeten: Soliditeten er din formue i forhold til dine værdier. Hvis du eksempelvis ejer en lejlighed til en million kroner og en motorcykel til 100.000 kroner og skylder 700.000 kroner, så har du en formue på 400.000 kroner – altså er din soliditet på 36%. Ud over disse faktorer ser banken også på subjektive forhold, som hvor stabil du er i forhold til at overholde aftale med videre. Når du skal forhandle med din bank, er det fordelagtigt, at du ved, hvilke områder af din økonomi som banken tjener penge på – dette vil nemlig stille dig meget stærkere.
Læs også: Her skal du investere dine penge
Hvilken bank skal jeg vælge?
Når du skal skifte bank, skal du gøre op med dig selv, hvad der er vigtigt for dig. Som en start bør du kende til dine renter og omkostninger hos din nuværende bank, så du kan bruge dette til at sammenligne med andre bankers tilbud og hermed finde ud af, hvor det bedst kan betale sig for dig at være kunde.
I forberedelsesfasen bør du gøre op med dig selv, hvad der er vigtigt for dig.
Ud over de finansielle fordele er der også personlige præferencer, der kan spille ind som eksempelvis; skal din bank ligge tæt på, hvor du bor, så du nemt og belejligt kan mødes med din bankrådgiver?
Eller har du det fint med at blive rådgivet gennem telefoniske samtaler? Måske foretrækker du helst at ordne det meste på netbank?
Når du har fundet et tilbud, der er bedre end dit nuværende, er det også en mulighed at kontakte din nuværende bank for eventuelt at høre, om de vil være villige til at matche den anden udbyders tilbud eller give dig et, der er bedre.
Renter og gebyrer er nemlig muligt at forhandle. Din økonomi og faktorer som lån, vil have indflydelse på bankens vurdering af, hvor attraktiv du er som kunde og hermed, hvor attraktive tilbud du vil kunne forhandle dig til. Har du f.eks en højrentekonto, kan du sammenligne her, om din nuværende rente er den bedste på markedet.
Hvor lang tid tager det at skifte bank?
Ifølge e-nettet (2016) tager det i gennemsnit 43 dage for, at bankkonti, pensionsmidler og pbs-aftaler er overført. Når alle disse er flyttet, bliver sagen registreret som afsluttet. Dog skal flytning af betalingskonti ske allerede inden for 12 arbejdsdage, efter din nye bank har modtaget samtykke til flytningen samt andre relevante oplysninger.
